Funkcionisanje finansijskog sistema u svijetu nemoguće je bez tako važnog mehanizma kao što je kreditiranje. Kredit je ekonomski odnos koji nastaje između subjekata finansijske transakcije, a sastoji se u obezbjeđivanju pozajmljene (posuđene) vrijednosti radi postizanja određenih ciljeva, uz njenu otplatu, plaćanje i hitnost.
Kreditni sistem
Svrha kreditnog sistema je da mobiliše slobodna sredstva kako bi se ista dala na određeno vreme uz naknadu. Osnova sistema je struktura komercijalnog bankarstva. Njegova osnovna djelatnost je u planu odobravanja kredita i registracije depozita i depozita. Pored komercijalnih banaka, važni učesnici u kreditnom sistemu su: Centralna banka, specijalizovane kreditno-finansijske institucije. Većina zemalja ima troslojni ili četverostepeni kreditni sistem: na prvom nivou - Centralna banka, na drugom - različiti oblici banaka (štedne, investicione, hipotekarne, komercijalne). Na trećem nivou - nebankarske kreditne i finansijske organizacije. Ističe se četvrti nivo, koji uključuje osiguravajuće i penzione fondove, kreditne unije i druge. Rad sistemaobezbjeđuje interakcija između učesnika kreditnih odnosa.
Subjekti kreditnih odnosa
Subjekti ovih odnosa su zajmodavac i zajmoprimac. Odnos između njih određen je potrebom za novčanom masom od zajmoprimca i njenom dostupnošću, i što je najvažnije, mogućnošću izdavanja od zajmodavca. Dakle, zajmodavac je strana koja daje zajam (zajam/zajam). Zajmoprimac je strana koja prima kredit (kredit/zajam) i preuzima obavezu da na vrijeme vrati pozajmljena sredstva.
Jedno te isto lice u okviru finansijskih i kreditnih odnosa može istovremeno djelovati i kao povjerilac i kao zajmoprimac. Njegova definicija u ovom slučaju je takva da, na primjer, pojedinac, koji podnese zahtjev za kredit u banci, djeluje kao zajmoprimac, banka u ovom slučaju - kao povjerilac. Istovremeno, prisustvo depozita u banci mijenja mjesta učesnika u odnosu. I već je privatno lice zajmodavac, a banka je zajmoprimac.
Objekat kreditnog odnosa
Glavna komponenta odnosa između zajmoprimca i zajmodavca je predmet prijenosa. Predmet prenosa kreditnih odnosa je pozajmljena, odnosno tzv. nerealizovana vrednost. Drugim riječima, povjerilac ima slobodna sredstva koja su se s njim namirila i stala u svom kretanju. Zahvaljujući kreditu, postaje moguće započeti novi ciklus za nastavak prometa i slanje sredstava u opticaj. Da biste to učinili, dovoljno je sigurno izdati kredit zajmoprimcuuslovima. Sa ove tačke gledišta, zajmoprimac je lice koje primanjem i cirkulacijom avansa omogućava nesmetan promet finansija. A to u konačnici ubrzava reproduktivni proces. Avansna priroda zajma je važna karakteristika kreditnih i finansijskih odnosa.
Još jedan važan uslov za funkcionisanje kreditnog mehanizma je otplata i očuvanje vlasništva kreditora nad sredstvima koja su zajmoprimcu data na korišćenje. Jedna od garancija otplate je kreditna sposobnost zajmoprimca.
Osnovni princip kredita je očuvanje njegove vrijednosti
Kada pozajmljujete svoja sredstva kreditoru, važno je da ih barem sačuvate i povećate što je više moguće. Ispunjenje ovih uslova je osnovni kvalitet kreditiranja.
U stvarnosti, to nije uvijek moguće u potpunosti realizirati. Glavna opasnost koja čeka učesnike kreditno-finansijskih odnosa su inflatorni procesi. Rezultat prelivanja kanala cirkulacije novca je višak novčane mase i, kao rezultat, smanjenje njegove kupovne moći. Zajmoprimac je lice koje preuzima obavezu vraćanja kredita. Ali u situaciji inflacije, vraćena sredstva, uz zadržavanje nominalnog iznosa, zapravo imaju već diskontiran oblik. Međutim, postoje i brojni drugi rizici, po nastanku kojih zajmoprimac nije u mogućnosti da ga otplati u skladu sa uslovima kredita. I ne leži uvijek samo na njemudužnik. Često je kršenje njegovih zakonskih prava ono što dovodi do tako tužnih rezultata.
Zaštita pravnih interesa zajmoprimaca
U početku, u kreditnom odnosu, zajmoprimac je slabija strana sa pravne tačke gledišta. Finansijske institucije minimiziraju uticaj klijenta na sadržaj ugovora o kreditu, čime ograničavaju njegovu mogućnost da utiče na uslove davanja i otplate kredita. Zbog toga je neophodno potpisivanje ugovora koji su najkorisniji zajmodavcu, ali u isto vrijeme krše prava zajmoprimca. Najčešća kršenja prava lica koje je uzelo kredit:
- obračun kamatne stope za korištenje kredita na cjelokupni dio kredita (a ne na stanje duga);
- obračun provizije za izdavanje kredita;
- obračun kazne koja ne odgovara iznosu glavnog duga;
- saznanje o sporu oko teritorijalnosti banke kreditora;
- osiguranje korisnika kredita kao preduslov za dobijanje kredita;
- uključivanje u ugovor o kreditu uslova o obračunu provizije za vođenje računa kredita i izdavanje kredita.
FZ RF “Na potrošački kredit (kredit)”
Dana 1. jula 2014. godine, Zakon br. 353-FZ stupio je na snagu u Ruskoj Federaciji. Njegova svrha je regulisanje odnosa koji nastaju u postupku davanja potrošačkog kredita (kredita) fizičkom licu, ako kredit nije izdat u poslovne svrhe.
Osnovni cilj Zakona je uvesti red kod potrošačakreditiranje i zaštita zajmoprimaca. Nažalost, donedavno su čak i stabilne banke sa visokim ugledom dozvoljavale sebi da iskoriste pravnu nepismenost svojih klijenata. Usredsređen na osiguranje pravne zaštite zajmoprimaca, zakon jasno reguliše sledeće tačke:
- standardizacija obrasca ugovora o kreditu;
- restriktivna priroda iznosa naplaćenih penala u slučaju kašnjenja u plaćanju kredita;
- ograničavanje kamatne stope na maloprodajne zajmove;
- pojašnjenje mehanizma obračuna efektivne kamatne stope;
- jačanje kontrole nad radom mikrofinansijskih institucija;
- reguliše rad naplatnih službi.
Milioni ljudi žive u dugovima
Prema statistici, od 60 do 90% zaposlenih građana zemlje ima neotplaćene kredite. Istovremeno, popularnost kredita stalno raste. Građani u pomami sklapaju ugovore o kreditu. I banke, minimalno provjeravajući kreditnu sposobnost zajmoprimca, spremne su da daju kredite. Ponekad je dovoljno pokazati jedan pasoš. Upravo u ovoj lakoći i dostupnosti je postavljena „tempirana bomba“koja može pogoditi i zajmodavca i zajmoprimca. Ako primalac kredita nije u mogućnosti da otplati zajam, onda to već predstavlja problem ne samo za njega, već i za zajmodavca koji je kredit izdao. Važno je trezveno procijeniti rizike i nivo odgovornosti i podnijeti zahtjev za kredit samo sa 100% povjerenjem u njegovu otplatu.