Pred svakom osobom koja želi da otvori račun u banci, zadatak je da izabere najbolju banku i najprofitabilniji tip računa. A ako je sa bankama sve manje-više jasno - možete se kretati po brojnim ocjenama i odabrati poslovnicu koja nije daleko od vašeg mjesta stanovanja, tada je odabir vrste računa mnogo teži. Naime, pored visine kamate, potrebno je uzeti u obzir i mogućnost dopune depozita, prijevremenog povlačenja, način obračuna kamate i druge faktore. Pored veličine samog procenta, od velike je važnosti i njegov izgled. Razmotrimo detaljno kako se proste i složene kamate razlikuju jedna od druge.
Prosta kamata. Formula za izračun
Sa prostim interesom, sve je vrlo jasno, jer se to uči u školi. Jedina stvar koju treba zapamtiti je da se stopa uvijek navodi za godišnji period. Sama formula izgleda ovako:
KS=NS + NSip=NS(1 + ip), gdje je
HC - početni iznos, KS - konačnoiznos, i - vrijednost kamatne stope. Za depozit na period od 9 mjeseci i stopu od 10%, i=0. 19/12=0. 075 ili 7. 5%, p – broj obračunskih perioda.
Pogledajmo neke primjere:
1. Deponent stavlja 50 hiljada rubalja na oročeni depozit, uz 6% godišnje na 4 meseca.
KS=50000(1+0, 064/12)=51000, 00 rubalja
2. Oročeni depozit 80 hiljada rubalja, uz 12% godišnje na 1,5 godine. Istovremeno, kamata se plaća kvartalno na karticu (ne dodaje se na depozit).
KS=80000(1+0, 121, 5)=94400,00 r. (s obzirom da se tromjesečna isplata kamate ne dodaje iznosu depozita, ova okolnost ne utiče na konačni iznos)
3. Deponent je odlučio da stavi 50.000 rubalja na oročen depozit, uz 8% godišnje na 12 mjeseci. Dopunjavanje depozita je dozvoljeno i za 91 dan račun je dopunjen u iznosu od 30.000 rubalja.
U ovom slučaju morate izračunati kamatu na dva iznosa. Prvi je 50.000 rubalja. i 1 godinu, a drugi 30.000 rubalja i 9 mjeseci.
KS1=50000(1+0, 0812/12)=54000 rubalja
KS2=30000(1+0, 089/12)=31800 rubalja
KS=KS1+KS2=54000 + 31800=85800 rubalja
Složena kamata. Formula za izračun
Ako uslovi za polaganje depozita ukazuju da je moguća kapitalizacija ili reinvestiranje, to znači da će se u ovom slučaju koristiti složena kamata čiji se obračun vrši prema sljedećoj formuli:
KS=(1 + i) NS
Zapis je isti kao u formuli za proste kamate.
Dešava se da se kamata plaća više od jednom godišnje. U ovom slučaju složena kamata se obračunava malo drugačije:
KS=(1 + i/k)nkNS, gdje je
k - učestalost uštede po godini.
Vratimo se na naš primjer, u kojem je banka prihvatila oročeni depozit od 80 hiljada rubalja, uz 12% godišnje na 1,5 godine. Pretpostavimo da se kamata takođe plaća tromjesečno, ali ovaj put će biti dodata tijelu depozita. To jest, naš depozit će biti kapitaliziran.
KS=(1+0, 12/4) 41, 5800000=95524, 18 p.
Kao što ste možda primijetili, rezultat je bio 1124,18 rubalja više.
Prednost složene kamate
Složena kamata uvijek donosi veći profit od obične kamate, a ova razlika se vremenom povećava sve brže. Ovaj mehanizam je u stanju da pretvori bilo koji početni kapital u superprofitabilnu mašinu, samo mu morate dati dovoljno vremena. Albert Einstein je jednom nazvao složenu kamatu najmoćnijom silom u prirodi. U odnosu na druge vrste ulaganja, ova vrsta ulaganja ima značajne prednosti, posebno kada investitor odabere dugoročni period. U poređenju sa akcijama, složena kamata nosi mnogo manji rizik, dok stabilne obveznice nude niže prinose. Naravno, svaka banka može vremenom propasti (svašta se desi), ali odabirom bankarske institucije koja učestvuje u državnom programu osiguranja depozita, ovaj rizik možete minimizirati.
Daklemože se tvrditi da složena kamata ima mnogo veće izglede od gotovo bilo kojeg finansijskog instrumenta.
